意外险，每年一两百块钱，是用小成本转移意外受伤、伤残或身故的大风险。

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如何挑选意外险?

意外险是保外来的、突发的、非本意的、非疾病的，造成的伤害。

比如切菜切到手，上下楼梯不小心摔伤骨折，小区里遛弯被猫抓狗咬，开车发生了交通事故......

除了这些，台风地震、雷击山洪、溺水触电等，意外险也都可以赔。

意外险主要有这3大保障——意外身故、意外伤残和意外医疗。

1、意外身故

因为意外不幸去世了，保险公司会直接赔家人一笔钱。

一般是你买多少保额，就赔多少钱。

比如老王投保了50万保额的小蜜蜂3号，过年回家路上不幸发生交通事故，去世了。

保险公司会一次性，赔给老王家人50万。

这是最严重的一重意外保障，自己享受不到，只能留给家人。

2、意外伤残

如果发生意外，导致残疾了，按伤残的等级，赔给你一定比例的保额。

伤残有10个等级，1级伤残最严重，赔的钱也最多。

这是伤残等级对应的赔付比例：

一般1级伤残赔%保额，和身故赔的钱一样多。

依次对应的减少，10级伤残赔10%保额。

在二师姐看来，伤残非常重要。

身故后赔的钱你用不到，但伤残后你需要用这笔钱来治疗或康复。

比如我们团队刚协助的一起理赔，赵先生父亲用电锯锯木条时不幸发生意外，把左手食指掌骨锯断了。

去医院接受治疗缝合加住院等，用医保报销后，自己花费了.5元。

小蜜蜂2号超越版不仅把自费的.5元全部给报销了，还给付了元住院津贴。

另外正在等待伤残等级鉴定，鉴定成功后也有机会拿到对应的赔付。

但我看了很多朋友的意外险，只保严重的1-3级伤残：

这个标准要么是瘫痪在床上完全动不了，要么两个胳膊全废了，缺胳膊短腿这些不赔。

如果赵先生父亲投保的是这种意外险，左手食指掌骨锯断这种情况就不赔。

3、意外医疗

其实生活中很容易摔伤、碰伤、骨折、做饭切了手指等，大部分情况下达不到残疾或是身故的严重程度，只是需要治疗。

这个时候最需要的用意外伤害医疗来报销医疗费。

很多朋友买的长期意外险不保意外医疗，也要特别注意。

这里敲个小黑板：

我们通常理解的“意外”，和意外险保的“意外”不太一样。

比如这两年高发的猝死，就不属于意外。

猝死属于疾病，本质上是突发了潜在的某种疾病，导致短时间里死亡。

不过因为需求高，现在不少意外险会送猝死保障，尤其是成年人的意外险。

再比如自杀、酒驾、中暑、高风险运动等，一般也不属于意外。

这也是为啥，意外身故和定期寿险的身故有重复，我还建议家里顶梁柱一定要配置定期寿险。

定期寿险的身故保障范围更广，能报销意外险不保的身故。

02

这么筛选下来，我给0-85岁挑选出4款高性价比的意外险。

1、0-17岁，选择平安小神童超越版。

它的意外医疗太优秀了——不限社保范围，0免赔额，%报销。

自费项目也能0免赔额，%报销，真的很良心了。

生活中小朋友很容易磕伤碰伤，猫抓狗咬的。

小神童超越版刚上线没多久，我们就成功协助了一起理赔。

客户是在11月10日，给孩子投保的小神童超越版。

没想到11月22日孩子摔跤受伤，下巴和嘴唇受伤需要缝针。

最终自费的.76元，小神童超越版都给报销了。

它的意外医疗最高能报销3万，完全够用。

另外国家有规定，10岁以下孩子身故保额不能超过20万。

所以不用贪多，一年只要68块钱的基础版，就能很好的保障小朋友。

另外意外身故或伤残，最高赔20万。

飞机意外身故或伤残，最高额外赔20万。

2、18-60岁想投保50万保额，选择小蜜蜂3号。

小蜜蜂3号这三点特别优秀：

一是意外医疗，不限社保范围，0免赔额，%报销。

先经社保报销后，剩下的花费就能全部报销，每年最高能报销5万。

二是意外住院津贴，0免赔天数。

如果意外受伤住院了，除了能报销医疗费，每天还能领到块钱的意外住院津贴。

0免赔天数，住院一天就给一天住院津贴。

单次最多赔90天，累计最多赔天，也就是最多能领1.8万住院津贴，非常给力。

ps：

不过要注意，50万保额及以上版本才可以领住院津贴。

三是保费便宜，性价比高。

除了上面的保障，意外身故或伤残，最高赔50万。

还送30万猝死保障，30万-万的交通意外额外保障。

0-60岁，一年只要块钱，性价比太高了。

3、18-60岁想投保万保额，选择小蜜蜂2号超越版（至尊版）。

之所以推荐小蜜蜂2号超越版，是因为这四点：

一是投保年龄宽松：

18-60岁，都可以投保万保额的小蜜蜂2号超越版。

小蜜蜂3号只支持18-55岁，投保万保额。

过了50岁如果不投保成人意外险，老人意外险能买的保额低，保费也要贵不少。

小蜜蜂2号超越版这块更友好。

二是猝死保障宽松：

18-60岁，投保万保额的小蜜蜂2号超越版（至尊版），送50万猝死保障。

小蜜蜂3号的万保额版本，超过50岁猝死保额为0。

另外小蜜蜂2号超越版保猝死没有健康告知：

目前成人的意外险，大多要求身体健康，能正常工作或正常生活的人才能买。

另外如果还额外保障猝死，会在健康告知中问到与猝死相关的疾病，比如恶性肿瘤、高血压、心脏疾等。

小蜜蜂2号超越版没有相关的要求，就太宽松了。

如果职业不涉及高空作业的话，可以考虑。

没有健康告知，只要不是患重疾，都可以买。

它的50万版本也有住院津贴，50元/天，还是挺划算的。

三是意外险医疗报销不限社保范围，而且0免赔额，可以%赔付。

比如刚刚看到朋友父亲的意外医疗费用清单，有多个人自付+个人自费项目，都不在社保范围内。

如果你的意外险只报销社保范围内的，这部分不给报销。

但小蜜蜂2号超越版的尊享版和至尊版，因为不限社保范围，而且0免赔额，%赔付，这部分都可以报销。

四是意外受伤住院了每天还能领元住院津贴。

3天免赔，单次最高能领90天。

18-60岁一年保费只要块钱，性价比太高了。

4、61-85岁老人，首选孝心安老人意外险。

一是投保年龄对父母特别太友好，50-85岁都能投保。

二是意外医疗不限社保范围，扣除元免赔额，经社保结算后%赔付。

父母的意外险保到85岁的并不多，意外医疗不限社保范围的就更少了。

这点的好处，刚刚孩子和成人的意外险我们也看到了。

给父母投保的时候，也建议首选孝心安老人意外险这种，意外医疗不限社保范围的意外险。

孝心安老人意外险有六个版本，要如何选呢？

我的建议50-75周岁首选计划三，76-85周岁首选计划六，因为保额更充足。

作为50-85岁父母的意外险，一年只要两三百块钱，真的很便宜。

不过它也有个不足：

意外医疗费用、意外伤害每日住院津贴和意外伤害重症监护每日住院津贴，不赔椎间盘膨出或突出。

老人很多有椎间盘膨出或突出问题，如果想保这一项，可以换成太平洋财险的孝心安老人意外险。

虽然意外医疗只报销社保范围内的，而且只报销90%，但0免赔额也很不错。

如果发生意外需要住院，每天还给元的住院津贴。

每次事故免赔5天，最高赔30天。

保费也很便宜，一年一两百块钱，可以作为父母意外险的备选。

意外险很好选，大家根据年龄和需求来选就好：

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生活有时就是不尽人意，喝口凉水也可能塞牙。

意外险保费便宜，保障杠杆高，很多都是赔本赚吆喝。

这是我们最有机会占保险公司便宜的一类保险，建议人手一份。